限制开户数量，本行内异地存取款、转账免费，转账后还有“后悔药”……中国人民银行出新规打击电信网络犯罪
专业人士详解热点问题
从今天开始，咱老百姓的日常金融活动将要有大变动了。今年9月30日，中国人民银行发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，在账户管理、转账手续费、ATM转账到账时间等方面进行了新的规范。11月30日，中国人民银行秦皇岛市中心支行举行了关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的新闻通气会，工作人员就大家较为关注的政策相关问题进行解答。
记者从现场获悉，这项制度的出台将有效遏制电信网络诈骗，同时也有利于用户对本人账户的管理。中国人民银行秦皇岛市中心支行副行长吴刚介绍，近年来，公安机关在侦办案件过程中发现，目前犯罪分子用于转移诈骗资金的银行账户主要有两个途径获得，一是诱骗一些群众出售自己的银行账户，甚至直接组织个人到银行批量开户后出售；二是收购居民身份证后冒名或虚构代理关系到银行大量开户。之前，我国对个人账户开立数量没有限制，目前银行系统中存在大量长期闲置不用的账户，个人开户数量过多，既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，也为买卖账户、冒名开户埋下隐患，同时造成银行管理资源浪费。这项政策的出台将大大改善这两个问题，既遏制了电信网络诈骗，也有利于个人对本人账户的管理。
当天，针对大家比较关注的问题，吴刚进行了一一解答。（记者张励志）
□ 政策解答
一、个人银行账户的新规定是什么，不同账户的功能有什么不同？
解答：自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行(以法人为单位，下同)只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。新规实施后，个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。
Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过Ⅰ类户办理。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、发放本银行贷款并还款、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。
经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。
其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
二、个人已经开立的银行结算账户是否会受影响？
解答：为减少对社会公众的影响，此次《通知》主要对增量账户进行规范，即2016年12月1日起，个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用，如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。
三、个人原已开立多个Ⅰ类户的应如何进行管理？
解答：新规要求银行核实个人开立多个账户的合理性。个人开户数量较多的，银行应该要求个人作出相应说明。个人无法说明合理性的，银行应当引导个人归并冗余的账户，或者采取降低账户类别等措施。
建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ、Ⅲ类户，这样既可以实现个人资金的集中管理，又可通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。
四、开立银行账户“限量”，有没有相应的配套措施？
解答：鉴于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便个人异地生产生活需要，新规要求银行对本行行内异地存取款、转账等业务，收取异地手续费的，应当自《通知》下发之日起三个月内实现免费，以降低个人支付成本。
新规发布后，银行需要对系统重新进行设置和升级，目前各大银行系统升级进度不一。根据新规时限，最迟至2017年1月1日所有银行同行异地存取款、转账将实现免费。
这个举措有点像手机运营商取消“漫游费”了。对大多数消费者来说，这是件好事，一张卡可以跑遍全国，再也不用担心异地取款收取手续费，而在身上带大量现金了。
不过，中国人民银行此次的规定是针对同行存取款和转账，跨行业务手续费还是照常收取的，如果你想免费使用跨行业务，那就要借助手机银行了。
五、转账开始有“后悔药”是怎么一回事？
解答：自2016年12月1日起，银行和支付机构提供转账服务时向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。在办理转账时，如果你选择在银行柜面办理，比较以往，你需要在安全和时效之间做一个选择，选择是实时到账还是次日到账等。
另外，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。
如果你选择通过ATM机转账，那么就要等24小时后转账资金才能到账，不过你也因此拥有了一个“后悔权”，在24小时之内，如果你突然意识到转账转错了账户，可以向银行申请撤销转账。
六、转账支付采取了哪些限制措施？
解答：与银行柜面渠道相比，网上银行、手机银行、电话银行、支付机构网站等非柜面渠道由于不能面对面接触操作人，难以确认账户的实际操作人是否为账户的持有人。所以，中国人民银行采取了三项措施阻断异常交易，自2016年12月1日起执行。
一是要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数。超过限额和笔数的，银行账户转账应当到银行柜台办理，支付账户则不得办理；二是强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式；三是大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账。
所以，根据以上规定，微信、支付宝这些大家日常生活经常用的支付工具，在转账时可能要有一定的限制了。另外，大额资金转账也有更加严格的要求，需要再次确认，大额转账时，推荐大家还是去银行吧。
七、清理“僵尸户”是怎么一回事？
解答：据公安机关反映，不法分子在大量收购账户、假冒开户后，一些账户不会马上启用，而正常情况下，个人开户后一般会立即启用，长期不用账户应作为异常情况引起高度关注。
在中国人民银行出台的新规中，规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。如果这一规定被严格执行，那么再也不会出现有些人拿着一沓身份证去银行申请银行卡，或盗用“僵尸”账户使之成为电信诈骗的“据点”账户了。
中国人民银行的这项规定是为了防止个人身份被犯罪分子利用。我们身边不少人就是这样，手头有好多张银行卡，经常使用的也就一两张，于是就有了不少“僵尸卡”。
虽说目前大部分银行也会对无余款又长时间不使用的睡眠卡进行清理，但这次中国人民银行的新规给予了更严格的规定，如果你需要启用长期未用的银行卡，到银行再确认下身份就可以了。
八、以后办理信用卡会受影响吗？
解答：这次中国人民银行新规账户分类管理主要针对的是借记卡，也就是老百姓常说的储蓄卡，信用卡、准贷记卡、贷记卡不在此范围内。
