纵横谈｜有偿“征信修复”不可信

“征信逾期，一次处理终身适用！信用卡、房贷、车贷、网贷、消费贷逾期都可以处理，永久消除！”在一些机构的宣传中，失信痕迹可以轻松抹去。随着“让失信者寸步难行”逐渐变成现实，一些人抓住信用主体渴望消除不良征信记录的急迫心理，做起了消除不良征信记录的“生意”，以“征信修复、洗白、铲单”“征信异议投诉咨询、代理”为名行骗。（据《工人日报》5月23日报道）

说得天花乱坠的“征信修复”不过是骗人的把戏。国家推行社会信用体系建设，建立个人征信档案，就是要记录诚信状况并据此给予相应的信用待遇，凸显“一处失信、处处受限”的信用惩戒效应。如果“消除一条银行记录价格在1000元左右，网贷逾期处理便宜一些”，能够轻而易举地“修复”或“洗白”征信记录，进而逃避信用体系制约，岂不是背离了社会信用体系建设的初衷？这样的个人征信记录还有什么意义和价值？

实际上，征信记录及修正有着严格、规范的规定和操作规程，根本不可能随意修复。比如，有关法规规定，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息；征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的才会予以删除；信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的并提出异议的，也需经过征信机构严格的核查处理程序才能决定是否予以更正。再比如，修改征信信息不仅在银行内部有非常规范的流程，还要受到金融监管机构的严格监管，绝非靠“和银行高管关系密切”之类的“人情”就可实现。

杨某因信用卡逾期记录无法贷款买房，找到了从事“征信修复”的中介朱某，朱某教唆杨某以“受疫情影响失去收入来源”为由申请征信异议，并向金融机构提交虚假材料，金融机构在核实过程中发现异常，最终杨某因伪造企业证明用以修改个人银行征信不良记录，被处以行政拘留处罚。近期这则活生生的事例表明，找非法机构进行“征信修复”，其实是用不诚信的手段来提升诚信度，不但不能“洗白”，反倒会进一步增加信用污点，甚至触碰法律红线。值得警惕的是，所谓“征信修复”已形成一条集征信修复培训、加盟代理、个人信息售卖于一体的灰色产业链，不仅扰乱了经济金融秩序，严重侵犯信用主体的个人信息，浪费公共执法司法资源，也一再冲击征信管理的公信力，影响信用体系建设进程。

信用报告是个人和企业法人的“经济身份证”。目前，全国多地正在开展“征信修复”问题专项治理行动，多部门共同发力，打击涉及“征信修复”的违法行为。外力是一方面，信用主体的“内功”也不可或缺。要避免成为不法分子的“韭菜”，最好的办法就是养成良好的消费借贷习惯，一旦对征信信用记录有异议，要通过合法合规的途径提出申诉，决不能想歪招、钻空子，给人以可乘之机。相信随着打击力度加大和自我防范意识增强，“征信修复”之类看似“高明”的骗术就会销声匿迹。 （周丹平）