银保监会出手规范“隔离险” 疫情催生的“隔离险”值不值得买

“隔离能躺赚”“只要9.9块”“新冠隔离一天发200元”……花几十元保费，被保险人若在保险期内因新冠疫情被隔离，可享受津贴补助，每天金额上百元到上千元不等，部分保险公司推出的隔离险一经推出便走红，随之而来的赔付问题也引起关注，不少消费者在投诉平台上反映隔离险“买易赔难”。与此同时，火出圈的隔离险也正在被某些险企下架。

为切实保护消费者权益，银保监会财险部发布了《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》（以下简称《通知》）,将对发现的产品开发设计不合理、销售误导、无故拒赔等行为，依法依规追究保险公司和相关责任人的法律责任。经营此类业务的公司要根据前述要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向监管部门报告。

大多作为意外险补充出现

所谓隔离险，是指投保人若在保障期内因为新冠疫情而被隔离，则可在隔离期内享受津贴补助的新型特色保险产品。目前市面上的“隔离险”更多是把新冠隔离津贴纳入健康险或者意外险产品之中，大都是短期保险，保险期限在一年及以下，可以通过互联网销售。赔付内容主要是：隔离、确诊和身故，是给付型（对应的是报销型）保险。

目前，“隔离险”主要通过三类渠道进行销售，即保险代理人渠道、保险经纪人渠道、与保险公司有合作关系的第三方平台。很多隔离险经常在出行软件或浏览其他页面时自动推送，此外，隔离险实际上是一种新冠隔离津贴，大多是作为意外险的补充出现，因此也多可以与火车票、飞机票一同购买。目前，包括众安保险、众惠财产相互保险社、太平财险等保险公司在内的多家保险公司都推出了相关产品。不过，部分公司已下架了早前推出的“隔离险”产品。

想获得“隔离津贴”并不容易

“必须整个区或全市变成中高风险，或是成为密接才可以理赔，而现在的防疫政策下，很少有全市或者全区变成中高风险的情况了。”购买隔离险的小高表示，并非所有产品都是消费者所想的“隔离就赔钱”，想获得“隔离津贴”并不是那么容易。

记者查阅某些隔离险条款发现，理赔限制条件不少。“隔离险”所称的“隔离”不一定是公众所理解的“隔离”。如有产品明确规定：“被保险人被要求居家隔离的”“被保险人虽然被集中隔离但未自费支付的隔离费用”等情形，不承担给付保险金的责任。而且，次密接一般不在赔付范围，保险只包括密接和中高风险地区隔离。还有的产品要求投保人必须处于低风险地区，同时不得因个人原因主动前往中高风险地区，否则拒绝理赔。此外，对于是否因乘坐交通工具而导致的隔离，或居家隔离和集中隔离均有较为详细的条款要求。

购买时需关注具体细则

在规范宣传销售行为方面，《通知》要求保险公司不得通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对保险产品的保障责任等重要情况做出容易引人误解的宣传或者说明，不得以博取消费者眼球为目的，进行片面宣传和恶意渲染炒作。

在明确保险责任方面，《通知》要求保险公司在产品销售过程应充分履行说明义务，对保险责任、责任免除以及理赔条件等进行充分说明，并依法依规对免除保险人责任的条款做出足以引起投保人注意的提示和说明。

“隔离险”到底值不值得买？业内人士建议，高风险人群如医生、冷链工作者、国际航班服务人员、频繁出差人士等，可以购买一份。但消费者在购买此类保险时，尤其要关注各家公司的具体细则，弄清楚“保什么、不保什么、如何理赔”等关键问题，结合自身需求，作出理性选择。

需要提醒的是，保险是以补偿被保险人损失为核心目的，被保险人不要寄希望通过保险来实现“躺赚”。消费者在购买此类保险产品时要更加谨慎。

同时，隔离险虽不失为保险行业的产品创新之举，但保险公司还需在产品设计、运营上做到专业化、精细化，如对隔离常见问题作出清晰、明确规定。若只看重商机，甚至忽悠误导消费者，很容易引发保险理赔纠纷，对公司品牌甚至行业形象造成损害，得不偿失。（河北日报记者 任国省）