已在全国多地区试点的商业车险改革终于要到河北了！记者从河北省保险协会获悉，河北省的商业车险改革会在7月份全面推行。目前，各保险公司都在忙着调试系统、培训人员，部分公司已提前推行新车险示范条款的部分内容，到7月份会逐步落实到位。那么，新的商业车险会有哪些新变化？保费是降了还是涨了？保障是多了还是少了？车主在投保时要额外注意些什么？本报记者咨询了多家险企和业界专家，为您一一讲明白。
出险越多保费越高 小剐蹭就别报险了
车主们最关心的是保费问题，改革实施后，保费是涨是降因车而异，主要取决于上年度出险情况，出险越多，保费越高；出险越少，保险越低。
根据新方案的规定，上年度出险1次，保费不变；出险2次，保费上浮25%；出险3次，保费上浮50%；出险4次，保费上浮75%；出险5次以上，保费翻一倍。省会一位车险理赔人员举例说，比如你的新车保费是4000元/年，如果当年出险达到2次，次年保费就会变成5000元；如果出险3次，次年保费就会变成6000元；如果出险4次，次年保费是7000元，出险达到5次，次年保费将达8000元。
当然，不出险的奖励也很令人期待。方案规定，新车在上一年度没出险，保费享85折优惠；连续2年没出险，保费享7折优惠；连续3年没出险，保费享6折优惠。同样的例子，新车保费4000元/年，如果当年不出险，次年保费会变成3400元；两年不出险，次年保费是2800元；三年不出险，次年保费会是2400元。
这位车险理赔人员表示，新规定实施后，会督促车主认真遵守交通规则，安全行车，培养好的驾驶习惯，以尽量减少出险次数。从实用角度出发，车辆发生小剐蹭想报险时要先算算账，维修成本与次年增加的保费相比哪个更便宜？如果维修成本更便宜，最好自行解决，就不要报保险公司了。
据保监会提供的数据，2015年6月1日开始首批试点的六个地区，试点首月车均保费同比下降约9%。约77％的投保人续保保费同比下降，约23％的投保人续保保费同比上升。可以看出，多数投保人在新车险中得到了实惠。
按折旧价投保 “高保低赔”时代终结
新车险还有一大亮点，就是按折旧后的车辆价格投保，这一规定不仅会让车主省下一笔保费，更重要的是业界诟病多年的“高保低赔”将得以终结。
何谓“高保低赔”？简单说就是保险公司在承保时按新车购置价确定保额，而车险出险造成全损时，却要按照车辆的折旧价来赔付。此次车险改革条款即明确，按折旧后的车辆价格来投保，比如你的新车购置价为20万元，使用5年后很可能会折旧为10万元，那就按10万元来交保费。
记者在几家保险公司调查发现，很多公司已经悄悄取消了“高保低赔”，按车辆的实际价格来投保。比如李先生的车辆购置价为12万元，开了5年后，最近他投保的车损险保额已变为8万元。
品牌不同保费不同 买车前要看“零整比”
如果你以为买车的价格相同，保费就相同，那就大错特错了。新车险条款的费率不仅与购车价格挂钩，还与车辆品牌挂钩，比如同样是20多万元的价格，一辆奔驰A级车比一辆大众汽车的保费要高出一大截，为啥？因为奔驰车比大众车的“零整比”要高，即奔驰的配件更贵，维修成本更高。
关于“零整比”，负责某公司车险理赔的王经理解释说，“零整比”是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，这个比值越高，车险的费率也就越高。所以他建议准备买车的市民，在买车前最好关注一下想买车辆的“零整比”和车险费率，在同价格车款中，选择费率相对低的车型，这样的车型事故率低，保费便宜。
保单“即时生效” 新车未挂牌亦可赔付
车主李先生在去年6月遭遇过一件烦心事，当时他在4S店购买了一辆新车并同时投保了商业车险，开车回家的路上不小心剐到了路灯杆，新车被蹭伤。可是他给保险公司打电话报险时却被告知不能理赔，因为他购买的车险生效时间为“次日零时”，即出险时保单还未生效。
新车险条款实施后，类似李先生这样的烦心事将不再发生。因为新车险条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，允许投保人在“零时起保”和“即时生效”之间做出选择，车主只要选择“即时生效”，车辆就可马上纳入车险保障。
另据保险公司理赔人员介绍，“即时生效”受益最多的还是盗抢险。按以前多数保险公司的规定，盗抢险的保险责任“自被保险车辆领取正式号牌之日开始”，即临时牌照不纳入保障。新条款实施后，将不再区分临时牌照与正式牌照，只要车主选择“即时生效”，盗抢险责任即生效。
“自家人被撞”也可申请赔付了
新条款扩大了保险责任的范围，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入了承保范围，也就是说，开车撞了自家人也可以获赔了。
而此前，“被保险人的家庭成员”则被归入保险免责范围内。市民张先生说，他刚买车一个月带全家自驾游就不小心撞到了妻子，致使妻子脚腕扭伤。他原以为有保险即可索赔，结果在索赔时却被告知，被保险人的家庭成员属免责范围。省会一家保险公司的理赔人员说，因为业界曾经发生过被保险人与家庭成员联合骗保的事件，使得保险公司普遍比较谨慎，将“家庭成员”列入了免责范围。不过新车险条款实施后，取消了这一免责条款。
责任方不肯赔 车损险可“代位求偿”
车被撞了，怎么索赔？按以前的程序，被撞的车主只能向责任方索赔，再由责任方向责任方的保险公司索赔，如果责任方拒绝赔偿，被撞的车主会很无奈。新车险条款实施后，又多了新方法：责任方不肯赔偿，被撞的车主可以直接向自己的保险公司来索赔，即保险公司先行赔付，然后再向对方追偿。业内人士将这一索赔方式称为“代位求偿”，简单说就是甲方欠乙方钱不还，乙方要不回来，可向第三方丙方索赔，丙方将钱还给乙方后，再向甲方去追偿。
河北省保险协会人士解释说，车险改革后的索赔方式有三种：一是向责任方索赔；二是向责任方保险公司索赔；三是向自己的保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿。
无法找到第三方 买“特约险”可赔付
爱车放在路边被刮伤，却找不到肇事者，向保险公司报险后，只能赔70%，另外的30%属免赔范围。这是很多车主遭遇过的郁闷事。车险改革后，找不到第三方也可以全额索赔了，只要你投保了“无法找到第三方特约险”，这是车险改革时推出的附加险种，专门保障找不到第三方的车辆事故。
据保监会的统计，在首批试点地区，新推出的“无法找到第三方特约险”已成为除“不计免赔险”、“玻璃单独破碎险”之外投保率最高的附加险。
车险投保注意三大误区
误区一：12万元以下交强险都可赔
有些车主认为交强险有12万元的赔偿限额，发生交通事故后，这12万元属于“必赔项目”，有交强险就够了，因此仅投保了交强险。但是交强险赔付是有限额的，并不是所有损失费用的简单相加。按现行交强险规定，在被保险人有责的情况下，医疗费赔偿的限额为1万元，死亡伤残类的限额为11万元，财产损失的限额为2000元；在无责的情况下，医疗费赔偿的限额为1000元，死亡伤残类的限额为1.1万元，财产损失的限额为100元。
误区二：上了“全险”就全赔
实际上并无“全险”这个概念。通常所谓的“全险”，就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种。对于玻璃险等特别险种是不包含其中的，投保人要了解每个险种的承保范围才能按需投保。
误区三：任何事故保险都能赔
根据交强险条例规定及保险合同的约定，有些损失保险公司是不赔的，如故意造成的损失或间接损失等。同时，我国法律规定，存在违法驾车情形，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。
□本报记者 刘文静
